13 Декабря 2021 11:00 13 Дек 2021 11:00 |

Поделиться

Ольга Смирнова, «Контур.Призма»: «Антиотмывочное» законодательство — серьезная нагрузка на бизнес, но цифровизация облегчает ее

CNews: Сфера ПОД/ФТ ассоциируется у непосвященного наблюдателя с тотальной автоматизацией и решениями с искусственным интеллектом, которые ежесекундно проверяют сотни тысяч транзакций. Так ли противодействие отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма выглядит на самом деле?

Ольга Смирнова: К сожалению, пока технологии не настолько совершенны, как хотелось бы. В большинстве случаев автоматизация включает в себя агрегирование данных из открытых и закрытых источников и их скоринг на основе заранее заданных правил. В свою очередь, системы, которые предполагают только блокировку операций без тщательного анализа деятельности клиента, как правило, генерируют большое количество ложных срабатываний. Это только добавляет работы сотрудникам банков вместо того, чтобы помогать в решении задач по ПОД/ФТ.

Уверена, что потенциал цифровизации в этой сфере существенный. Внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения позволит решить комплекс задач:

• проверять транзакции в режиме реального времени на признаки обналичивания;
• анализировать большие массивы данных;
• выявлять паттерны поведения преступников и использовать их для реализации риск-ориентированного подхода. Такой скоринг называют умным, потому что он постоянно совершенствует механизмы проверки;
• совмещать профили одних и тех же компаний в глобальных санкционных списках или списках публичных должностных лиц (PEP);
• автоматически заполнять корректными данными поля в анкетах клиентов при открытии новых счетов с помощью технологий программной роботизации (RPA);
• обрабатывать информацию из СМИ и делать выводы о клиенте исходя из проанализированных сведений.

Пока на рынке не так много цифровых решений, которые действительно анализируют клиентов при помощи скоринга на основе искусственного интеллекта. Правда, несколько вендоров и крупных банков в России вложились в применение искусственного интеллекта для разработки умных скорингов клиентов и транзакций.

Например, NLP и так называемая fuzzy logic помогают справляться с низким качеством данных и сокращать количество ложных совпадений. NLP — это раздел искусственного интеллекта, который дает возможность компьютеру понимать, интерпретировать и перерабатывать человеческий язык. NLP использует fuzzy логику, она превращает неточные, неполные или неразборчивые данные в пригодные для работы. Облачные технологии и API-шлюзы помогают связывать несколько внутренних систем и сервисов мониторинга в одну бесшовную экосистему, чтобы избежать долгих и дорогих интеграций.

Аналитика графов позволяет выстраивать связи между людьми или компаниями для совмещения профилей клиента из разных источников данных, анализа бенефициаров или применения правила 50% для проверки по санкциям. Программная роботизация (RPA) содействует в воспроизведении рутинных повторяющихся действий человека, которые нужно выполнять в определенной последовательности: войти в систему и авторизоваться, скопировать и вставить данные, перенести файлы, проверить ошибки.

CNews: Насколько широким вам представляется простор для автоматизации ПОД/ФТ? Какие рутинные функции давно пора перевести в автоматический режим, но это пока сделали немногие?

Ольга Смирнова: Некоторые субъекты 115-ФЗ предпочитают экономить на автоматизации проверок. Они заполняют анкеты клиентов вручную, запрашивают большой объем информации, бумажные документы. Естественно, это снижает качество сервиса и общее впечатление от оказания услуги. Клиенты уходят к конкурентам. Цифровые сервисы позволяют автоматически собирать базовую информацию и подтягивать ее в анкеты клиентов без запроса дополнительных документов и разъяснений.

Перспективным направлением представляется автоматическая сдача отчетности, а именно отправка формализованных электронных сообщений (ФЭС). Пока большинство субъектов 115-ФЗ заполняют поля сообщений вручную, сами ведут журнал отправки ФЭС и, как следствие, допускают ошибки.

Однако автоматизация заполнения ФЭС — отнюдь не тривиальная задача для разработчиков программных решений. Во-первых, отчет содержит много специфических данных, которые известны только специалисту по финмониторингу. Например, сумма подозрительной операции, персональные данные получателя платежа, характеристика операции. Чтобы поля отчета заполнялись автоматически, нужно сначала внести нужные данные в программу. Здесь мы вновь возвращаемся к ручному вводу информации.

Во-вторых, разработка универсальных форм для всех вариантов отправки отчетности довольно трудозатратна. Регулятор время от времени меняет требования к ФЭС, обновляет их форматы. Значит, компании-разработчику нужно оперативно актуализировать изменения, иначе у клиентов возрастают риски ошибок и санкций. Требования к отправке ФЭС жесткие: если не отправить отчет в отведенный срок, регулятор зафиксирует нарушение.

Более того, проверка транзакций также выполняется вручную или с помощью самописных решений. Это трудоемкий процесс, в котором много места для человеческой ошибки. Бесспорно, нужна автоматизация, чтобы проверка и скоринг происходили мгновенно, подсвечивались подозрительные операции при отправке и получении платежей, назначение и суммы платежа, незаконные схемы возмещения НДС и так далее. После этого специалист финансового мониторинга сможет детально проанализировать полученную в итоге информацию.

CNews: Как применение высоких технологий в области ПОД/ФТ регулируется российским законодательством? Какие препятствия для автоматизации создаются таким образом?

Ольга Смирнова: Регулятор идет навстречу субъектам 115-ФЗ и поддерживает автоматизацию рутинных операций. Рекомендации по использованию специальных сервисов отражены в нормативно-правовых актах по ПОД/ФТ. Так, в информационном письме Росфинмониторинга от 12.12.2017 № 53 указано, что компании могут использовать коммерческие базы данных для определения принадлежности клиента к публичным должностным лицам (ПДЛ). Ни в мире, ни в России нет единого реестра ПДЛ, поэтому проверка с помощью специальных сервисов, пожалуй, наиболее эффективный вариант ее проведения.

Нельзя не отметить инициативу Банка России по созданию платформы «Знай своего клиента». ЗСК позволит частично снять с банков нагрузку по выявлению клиентов с высоким уровнем риска, тем самым обезопасить финансовые организации от сотрудничества с недобросовестными клиентами. Вопросы к механизмам работы платформы пока остаются, однако важно, что тренд по цифровизации поддержан регулятором.

CNews: Экспертное сообщество разделилось после вступления в силу закона 115-ФЗ. Часть считает, что он тормозит развитие страны и отрасли, другие уверены, что без подобных ограничений обойтись нельзя. Какое у вас мнение на этот счет?

Ольга Смирнова: Во второй половине XX века в США был принят Акт банковской секретности (Bank Secrecy Act, BSA). После этого обязательные требования к противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма с каждым годом накладывали все новые и новые обязанности на финансовые учреждения по всему миру. Российское законодательство по ПОД/ФТ, на мой взгляд, несколько мягче аналогичных законов в США и Европе. Там законы суровее и детальнее. Значит, и российский закон 115-ФЗ будет прирастать новыми нормами.

Отмечу, что создание и принятие 115-ФЗ было одним из условий для вступления нашей страны в FATF (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег). Государства — участники этой организации обязаны внедрить единые меры по борьбе с легализацией преступных доходов. Благодаря включению России в состав FATF зарубежные партнеры стали охотнее сотрудничать с российскими компаниями, а экономика в целом стала безопаснее и привлекательнее для иностранных инвестиций.

Безусловно, соблюдение «антиотмывочного» законодательства — серьезная нагрузка на бизнес. Но именно цифровизация помогает сделать эту ношу посильной.

CNews: Какие выглядит рынок российских игроков, разрабатывающих решения для автоматизации ПОД/ФТ? Чем принципиально отличаются их продукты?

Ольга Смирнова: Первая группа разработчиков и провайдеров данных хорошо справляются с задачей по агрегированию информации. Пользователям сервиса не приходится искать сведения в разных источниках, запрашивать их у клиента. Однако для безусловного соблюдения норм законодательства этого недостаточно. Нередко специалисту приходится самому формировать анкету клиента под требования регулятора, выбирать необходимые критерии проверки из того множества, которое есть в системе. Массив данных не способствует снижению комплаенс-рисков.

Вторая группа решений — специализированные сервисы, которые решают профильные задачи по ПОД/ФТ. В таких программах критерии проверки клиентов строго отвечают требованиям законодательства, есть ссылки на нормативно-правовую базу, обучающие вебинары и курсы для специальных должностных лиц (СДЛ). Автоматизирован весь цикл работ по выполнению требований ПОД/ФТ в компании. Клиенту не нужно переживать, что критериев для идентификации недостаточно или они потеряли актуальность. За этим следит разработчик сервиса.

CNews: Расскажите, как архитектурно устроен сервис «Контур.Призма»

Ольга Смирнова: Мы собрали собственную базу данных на основе официальных источников: ЕГРЮЛ/ЕГРИП, перечней регуляторов (Росфинмониторинга, Центробанка), санкционных списков и других. У нас есть скоринговый модуль, который в момент проверки обращается ко всем этим источникам и выдает результат. Пользователь видит его в веб-версии или в привычном интерфейсе учетной системы, если реализована интеграция с помощью API.

Для веб-сервиса мы разработали модуль массовой проверки. Он позволяет проверять клиентов одним списком. Достаточно скачать из своей системы (АБС, CRM) файл и загрузить его в Призму. С помощью скоринга сервис «прогонит» его по базе и обогатит результатами проверки. Затем клиент сможет вновь загрузить файл с данными в свою систему.

Пользователям, которые работают в программах с закрытым контуром, мы предлагаем другой вариант использования Призмы — выгрузки. Есть возможность выгрузить все санкционные списки и списки иностранных публичных должностных лиц в один файл. Если нужно, клиент может автоматизировать проверку в собственной программе, которая не обращается в интернет.

CNews: Внедрение и обслуживание решения: этапы, сроки, стоимость, окупаемость

Ольга Смирнова: Веб-версия Призмы — это моментальный доступ ко всем возможностям сервиса по ссылке, логину и паролю. Установка не понадобится. Можно работать в любом браузере, на удаленке или в офисе. Все данные, которые клиент вводит в Призму, хранятся на защищенных серверах СКБ Контур, поэтому можно не переживать, что анкеты потеряются или удалятся.

API-версия Призмы позволяет настроить проверку по 115-ФЗ в любой информационной системе, а внедряется всего за три дня. Такой вариант подходит для крупных компаний, потому что выдерживает большое количество проверок единовременно. Стоимость поддержки решения входит в стоимость API-лицензии.

Окупаемость сервиса зависит от конкретного клиента, обычно срок составляет от 6 до 12 месяцев. Сервис окупается, во-первых, за счет возможности избежать санкций регулятора. Напомню, что штрафы за нарушение требований ПОД/ФТ составляют от 50 000 до 1 млн рублей. Во-вторых, автоматизация процессов позволяет не расширять штат департамента финансового мониторинга и не увеличивать бюджет на ФОТ. В крупных банках численность такого подразделения может достигать 40 человек и более. И мы понимаем, что это расходы не на развитие бизнеса, а на соблюдение требований контролирующих органов. Призма позволяет на 50-70% сократить затраты на персонал.

Пользователи, которые предпочли Призму конкурентным решениям, окупают свои расходы уже в первые полгода. Аналогичные сервисы минимум в два раза дороже Призмы.

CNews: Какие результаты показывает «Призма» на практике? Можете ли вы привести примеры 2-3 кейсов?

Ольга Смирнова: В Призме работают все субъекты 115-ФЗ: от крупных банков до небольших обслуживающих бухгалтерий, от ювелирных компаний до агентств недвижимости. Это значит, что нам удалось создать универсальный сервис, который закрывает задачи ПОД/ФТ в совершенно разных сегментах.

Экономия времени на проверке, автоматизация рутинных операций, удобный интерфейс — ключевые преимущества, которые отмечают пользователи. Отзывы о работе в Призме подтверждают, что подключение сервиса позволяет тратить на идентификацию не больше минуты.

Наши клиенты успешно проходят проверки регуляторов, и это своего рода критерий оценки для нас. В марте 2021 года в сети ломбардов «Выгодный», который использует Призму не первый год, прошла проверка Центробанка. Регулятор не выявил нарушений в анкетах, которые специалисты финмониторинга ломбарда формируют с помощью нашего сервиса.

Призма полностью снимает нагрузку по идентификации клиентов, сверке с перечнями, оценке риска и формированию анкет. Чтобы провести полную идентификацию по всем требованиям регулятора, достаточно нажать две кнопки в Призме. Готовая анкета клиента хранится в сервисе, можно не тратить ресурсы на распечатывание документов, архивирование и хранение. По запросу регулятора анкеты буквально за пару минут можно выгрузить из сервиса и предоставить на проверку.

Мы постоянно совершенствуем сервис, чтобы идентификация клиентов становилась еще удобнее. Теперь Призма умеет проводить сверку с перечнями Росфинмониторинга и Центробанка не только в ходе идентификации, но и в режиме постоянного мониторинга. Допустим, человек обратился в страховую компанию. Идентификация показала, что он не числится в перечне Росфинмониторинга, а значит, его можно принять на обслуживание. Однако через несколько месяцев клиента включили в перечень террористов и экстремистов. Как только это произойдет, Призма сразу же пришлет уведомление ответственному сотруднику, который сможет в тот же день приостановить работу с клиентом.

Команда Призмы тщательно отслеживает изменения законодательства по ПОД/ФТ. Во второй половине 2021 года всех субъектов 115-ФЗ обязали проверять лицензии и сайты клиентов. Эти поправки в закон были реализованы в сервисе. В ходе идентификации клиента Призма находит ОКВЭД, которые подпадают под лицензирование и выдает информацию о полученных лицензиях. Благодаря этому пользователь может быстро принять решение о сотрудничестве. А если сайт организации попал в реестр запрещенных, Призма сразу же покажет предупреждение, причем для проверки сайта не придется переключаться на другие ресурсы.

Наша задача — максимально облегчить работу сотрудников финмониторинга и автоматизировать как можно больше процессов, связанных с соблюдением законодательства по ПОД/ФТ.

Поделиться

Подписаться на новости Короткая ссылка